Melyik gyermek előtakarékosságot válasszam?
Piaci ajánlattól függően ugyanakkora havi díj mellett, akár 5-7 millió forint különbség is kialakulhat egy-egy gyermek megtakarítás lejárati összege között. Ez azt jelenti, hogy már az elején érdemes jól körülnézni, és a megfelelő gyermek előtakarékosságot kiválasztani. Jelenleg nagyjából 3 potenciális gyermek megtakarítási típusból választhatsz, itt az ideje összehasonlítani őket!
Jelenleg 3 járható út van előtted
Mivel a bankok 2015-ben átlagosan 1,5-2,5%-os éves kamatot adnak neked, ezért ezek a számlák nem alkalmasak arra, hogy gyermekednek tőkét halmozz fel. Sokkal inkább érdemesek a zsebpénz elhelyezésére, és arra hogy fejleszd velük gyermeked pénzügyi kultúráját, bővebben itt olvashatsz róla. A 3 út pedig a következő:
- Megbízol az államban és a Magyar Államkincstárnál indítasz egy Start számlát.
- Gyermekednek kizárólag a saját lakás megszerzésében szeretnél anyagi segítséget nyújtani, ezért választasz egyet a 4 lakáskassza közül.
- Nagy biztonság, és magasabb hozamok mellett szeretnél gyermekednek pénzt gyűjteni, ami teljesen szabad felhasználású. Irány a biztosító!
Járjuk be ezt a 3 utat, és nézzük meg, melyikkel hova juthatunk!
Az államot választod havi 500 forint támogatásért cserébe?
Bár a mostani szülők nagy részének igencsak megingatta a nyugdíjpénztári mizéria az államba vetett hitét, mégis népszerű az államnál (Magyar Államkincstár) indítható Start számla. Előnyének számít a 10%, de legfeljebb éves 6 ezer forintos állami támogatás, amit éves 60 ezer forint befizetésével lehet maximálisan kihasználni. Itt egy 19 éves magyar állampapírba fektetik a pénzünket, ami infláció feletti plusz 3%-os kamatot garantál, de minimum 3%-ot. Idén elérte a mélypontot a kamat, vagyis pontosan 3% volt.
A Start számla éves egenlegei
forrás: babakotveny.info
A kék sorokban havi 10 ezer forintot takarítunk meg, míg a fehér sorokban a 10 ezer forint mellett a családi pótlékot (12.200 Ft) is a gyermek megtakarításba forgatjuk. A jelenlegi 3%-os kamat ellenére is éves 4,5%-os kamattal számoltam, mert hosszú távon reális lehet.
Saját lakással már minden könnyebb?
Magyarországon a lakásokat illetően még a környező országokhoz képest is nagyobb a birtoklási vágy, ezért jellemzően, ha elkezdünk félretenni az első keresetünkből, akkor azt rögtön lakáscélra tesszük. Ezért számos szülő gondolja, hogy segítsük saját lakáshoz a gyermeket, a többit meg tudja oldani maga is. Így kerül szóba a lakáskassza, ahol legfeljebb egy főre havi 20 ezer forintot tudunk megtakarítani, és ezzel bezsebelni a maximális éves 72 ezer forintos állami támogatást. (A megtakarított összeg 30%-a minden évben) Az egyetlen bökkenő mindössze az, hogy a maximális futamidő 10 év, és ha a lejárattól számított 2 éven belül nem használjuk fel az összeget (kizárólag lakáscélra lehet), akkor elveszítjük az állami támogatást. Íme, a saját megtakarítások összegei 10 ezer, és 20 ezer forint esetén (ehhez még járhat kedvezményes hitel is természetesen):
A lakáskasszák éves egyenlegei
forrás: A lakáskasszák hivatalos honlapja, a Fundamenta Lakáskasszánál 4 év 4 hónap, 6 év 7 hónap, 8 év 4 hónap, és 10 év 3 hó a pontos futamidő (itt fordulnak elő a legnagyobb eltérések az egész évekhez képest)
Magasabb hozam, és biztonság gyermek megtakarítási programmal?
Vitathatatlan, hogy a 3 út közül ez tűnik az egyik legcsábítóbbnak, hiszen a biztosítói gyermek megtakarításnak számos olyan előnye van, amelyet az előző kettő gyermek előtakarékosságnál nem találunk. Először is, amikor lejár a szerződés, a felhalmozott tőke teljesen szabad felhasználású. Így nem kell előre eldönteni, hogy gyermekünk oktatásának a finanszírozására gyűjtünk, vagy egy tanulmányútra, esetleg lakásra, bármilyen célra megfelelhet, és a döntésnél ez nagy könnyebbség.
Másodszor itt nem az infláció dönti el, hogy mekkora lesz a nyereség. Mi magunk választhatjuk meg, hogy milyen eszközalapokba fektessék a befizetéseinket, amit utána profi alapkezelők menedzselnek. Rajtunk múlik, hogy milyen kockázatokat vállalunk és ez határozza meg az elért hozamunkat is hosszútávon.
Végül pedig itt van az ún. haláleseti díjátvállalás. Ez az egyedülálló szolgáltatás garantálja számodra, hogy gyermeked biztosan azt az összeget kapja meg, amit Te elterveztél neki, hiszen ha tragikus módon elhaláloznál a megtakarítási időszak alatt, akkor a biztosító végig fizeti az esedékes díjakat.
Itt egy táblázat, amely megmutatja, hogy nagyjából mekkora lejárati összegre számíthatunk, éves 6, 7, és 8%-os hozam elérése esetén:
A gyermek megtakarítási program egyenlegei
A gyermek megtakarítási programnál egy konkrét szerződés minden közölt költséget elvontam, és nem számoltam értékkövetéssel sem.
Érdemes összehasonlítani, hogy mely futamidőkre melyik megtakarítás éri meg leginkább anyagilag, hiszen pont ez az egyik legfontosabb szempont.
Segítünk választani!
Már csak azért is érdemes időben reagálni, mert a gyermek egyre csak nő, és ezzel párhuzamosan nekünk egyre kevesebb időnk marad a lehető legnagyobb lejárati összeget összehozni. Nem érdemes halogatnod, hiszen bármelyik megtakarítást is választod a fenti 3 közül, az idő csak akkor dolgozik neked, ha már él az általad választott gyermek megtakarítás. Töltsd ki az oldalt található űrlapot, és személyre szabott számítások után segítek megtalálni a gyermekednek és az igényeidnek leginkább megfelelő megoldást!
